L’époque des taux les plus bas est presque révolue.

La banque centrale dénouera agressivement les achats d’obligations de l’année dernière plus tôt que prévu, après que les récents rapports sur l’inflation aient continué de montrer une forte hausse des prix.

Alors que la Réserve fédérale a déclaré mercredi que les taux d’intérêt resteraient proches de zéro pour le moment, la réduction rapide des achats d’obligations est considérée comme la première étape sur la voie d’une hausse des taux d’intérêt l’année prochaine.

« Pour les consommateurs, l’écriture est sur le mur que les taux d’intérêt sont susceptibles de commencer à grimper en 2022 », a déclaré Greg McBride, analyste financier en chef chez Bankrate.com.

Le taux des fonds fédéraux, qui est fixé par la banque centrale, est le taux d’intérêt auquel les banques s’empruntent et se prêtent au jour le jour. Bien que ce ne soit pas le taux que paient les consommateurs, les mesures de la Fed affectent toujours les taux d’emprunt et d’épargne qu’ils voient tous les jours.

« La réduction des achats d’actifs à long terme va probablement refléter une augmentation plus rapide des taux d’intérêt à long terme et cela devrait affecter les emprunts et l’épargne », a déclaré Yiming Ma, professeur adjoint de finance à la Columbia University Business School.

Depuis le début de la pandémie, les taux d’emprunt historiquement bas de la Fed ont rendu plus facile l’accès à des prêts moins chers et moins souhaitables pour accumuler des liquidités.

Maintenant que les politiques d’argent facile de la banque centrale touchent à leur fin, les consommateurs paieront plus pour emprunter. Certains le sont déjà.

Alors que la Fed réduit ses achats d’obligations, les taux hypothécaires fixes à long terme augmenteront légèrement, car ils sont influencés par l’économie et l’inflation.

Par exemple, le crédit immobilier moyen à taux fixe sur 30 ans a déjà augmenté à 3,24 %, et devrait grimper à près de 4 % d’ici la fin de 2022, selon Jacob Channel, analyste économique principal chez LendingTree.

Heureusement, il est encore temps pour les refinanceurs ayant un bon crédit d’obtenir un taux inférieur à 3%, a ajouté Channel, même si ces jours sont comptés.

Actuellement, les emprunteurs qui refinancent et ont une bonne cote de crédit peuvent s’attendre à trouver des TAP d’environ 2,65 % pour un prêt de refinancement à taux fixe sur 30 ans et de 2,35 % pour un prêt à taux fixe sur 15 ans, selon Lending Tree. .

« Le refinancement d’un prêt hypothécaire peut encore réduire de 100 à 200 $ sur votre paiement mensuel, ce qui offre une précieuse marge de manœuvre lorsque le coût de tant d’autres choses augmente », a déclaré McBride de Bankrate.

Une fois que le taux des fonds fédéraux augmentera, le taux préférentiel augmentera également, et les propriétaires ayant des prêts hypothécaires à taux variable ou des marges de crédit sur valeur domiciliaire, qui sont indexés sur le taux préférentiel, pourraient également être touchés.

Mais il y a aussi un avantage ici: « Parce que des taux plus élevés sont susceptibles de réduire la demande de logements neufs, les acheteurs potentiels pourraient se retrouver avec un plus grand choix de logements en 2022 », a déclaré Channel.

Et « même à 4%, les taux seraient encore relativement bas d’un point de vue historique », a-t-il ajouté.

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D’autres types de taux d’emprunt à court terme, en particulier sur les cartes de crédit, sont également encore bon marché par rapport aux normes historiques.

Selon Bankrate, les taux des cartes de crédit se situent actuellement autour de 16,3 %, contre un sommet de 17,85 %. Étant donné que la plupart des cartes de crédit ont un taux variable, il existe un lien direct avec l’indice de référence de la Fed, de sorte que ces taux ne changeront pas beaucoup jusqu’à ce que la Fed fasse un geste.

Cependant, « la perspective d’une hausse des taux d’intérêt dans un avenir pas si lointain signifie qu’il est vraiment, vraiment important que les gens se concentrent sur la réduction de leur dette de carte aujourd’hui », a déclaré Matt Schulz, analyste en chef du crédit pour LendingTree.

La bonne nouvelle ici est qu’il existe encore de nombreuses offres de transfert de solde à zéro pour cent disponibles, a déclaré Schulz.

Les cartes offrant 15, 18 et même 21 mois sans intérêt sur les soldes transférés « valent absolument la peine d’être envisagées pour quiconque est très endetté ».

Pour les épargnants, c’est une autre histoire.

La Fed n’a pas d’influence directe sur les taux de dépôt ; cependant, ceux-ci ont tendance à être corrélés aux changements du taux cible des fonds fédéraux. En conséquence, le taux des comptes d’épargne de certaines des plus grandes banques de détail a oscillé près du plancher, actuellement à seulement 0,06 % en moyenne.

De plus, lorsque la Fed augmente son taux de référence, les taux de dépôt sont beaucoup plus lents à réagir, et même alors, seulement progressivement.

« Pour les consommateurs qui déposent, il est bon de prêter attention à d’autres options, a conseillé Ma de Columbia, telles que » les fonds du marché monétaire, les fonds communs de placement obligataires ou les ETF obligataires « .

Il existe des alternatives qui nécessiteront de prendre plus de risques mais qui s’accompagnent de rendements croissants, a-t-elle déclaré.

« Les banques ont été notoirement lentes à augmenter ce que les déposants peuvent gagner sur leurs comptes », a ajouté Ma. « Il peut être judicieux d’examiner différentes options. »

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