Certaines dettes médicales continueront de hanter les consommateurs malgré les changements

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José Luis Pelaez Inc | DigitalVision | Getty Images

La dette médicale a une grosse cible sur le dos.

En plus de l’annonce faite en mars par les trois grandes sociétés d’évaluation du crédit qu’elles limiteront le moment où une telle dette se retrouvera sur les rapports de crédit, la Maison Blanche a décrit lundi des mesures destinées à empêcher davantage les factures médicales passées de hanter les consommateurs.

Pourtant, tout le monde ne verra pas le soulagement.

« Ce qui a été fait jusqu’à présent représente d’énormes développements et aidera les consommateurs », a déclaré Chi Chi Wu, avocat au National Consumer Law Center. « Nous pensons que davantage pourrait être fait. »

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La dette médicale aux États-Unis a atteint environ 88 milliards de dollars, selon le Consumer Financial Protection Bureau. De plus, 58 % des factures qui sont en recouvrement et qui apparaissent sur les rapports de solvabilité sont liées à la médecine et environ 43 millions de rapports de crédit montrent de tels recouvrements.

Cela peut réduire votre pointage de crédit, ce qui rend plus difficile l’obtention de prêts ou d’autres crédits, ou l’obtention de taux d’intérêt avantageux si vous êtes approuvé.

Bien que certaines cotes de crédit ne traitent pas la dette médicale aussi sévèrement que d’autres, les prêteurs ont tendance à en utiliser une qui traite toutes les dettes en recouvrement de la même manière si elles apparaissent sur votre dossier de crédit. De plus, les employeurs ou les propriétaires peuvent utiliser votre pointage de crédit ou votre rapport pour prendre des décisions.

Dans le même temps, la recherche a montré que la dette médicale est moins prédictive de la capacité d’une personne à faire face aux paiements que d’autres types de comptes de recouvrement.

L’annonce de l’administration Biden comprend un plan pour que les anciens combattants à faible revenu éliminent leur dette médicale, ainsi qu’une pression pour que toutes les agences fédérales qui accordent des prêts cessent de prendre en compte cette dette pour déterminer la solvabilité d’un consommateur.

Pendant ce temps, les trois grands bureaux de crédit – Equifax, Experian et TransUnion – ont déclaré à la mi-mars qu’à partir du 1er juillet, ils cesseraient d’inclure les dettes médicales qui ont été recouvrées sur les rapports de crédit après leur remboursement. Selon la pratique actuelle, il peut rester à votre dossier pendant sept ans.

De plus, les consommateurs auront un an, au lieu de six mois, avant que la dette médicale impayée n’apparaisse sur les rapports de crédit une fois qu’elle sera transmise à une agence de recouvrement. Et au premier semestre 2023, les bureaux de crédit cesseront d’inclure tout ce qui est inférieur à 500 $.

Alors que les agences de crédit affirment que ces mesures élimineront environ 70% de la dette médicale des rapports de crédit, la part restante est préoccupante, a déclaré Wu.

« Ces 30% sont définitivement un gros problème », a déclaré Wu. « Les personnes qui détiennent les plus grosses factures sont les personnes atteintes, peut-être, d’un cancer ou d’un long Covid, ou elles ne sont pas assurées ou sous-assurées et quelque chose de catastrophique se produit. »

Environ 11 millions d’Américains ont une dette médicale supérieure à 2 000 dollars et 3 millions doivent plus de 10 000 dollars, selon la Maison Blanche.

Le CFPB a aussi la dette médicale dans sa ligne de mire. En plus de ses plans visant à cibler les pratiques d’évaluation du crédit qui violent les droits des consommateurs, l’agence de surveillance examine également si les données de facturation médicale doivent être incluses dans les rapports de solvabilité.

De plus, il existe divers projets de loi au Congrès qui traitent de la question. Une proposition consiste à interdire l’inclusion des dettes «médicalement nécessaires». De manière générale, cela signifierait que les factures impayées pour des procédures ou des services électifs – c’est-à-dire la chirurgie esthétique – apparaîtraient toujours sur les rapports de crédit si elles étaient supérieures à 500 $.

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