Ce que signifie « Secure 2.0 » pour les quasi-retraités

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Si vous approchez de l’âge de la retraite, certains changements à venir promulgués dans le cadre d’un projet de loi de financement du gouvernement pourraient vous intéresser.

Des dizaines de dispositions liées à la retraite connues sous le nom de Secure 2.0 ont été incluses dans un ensemble de crédits omnibus qui a été approuvé par le Congrès la semaine dernière. Bien que les changements visent collectivement à améliorer les résultats pour les épargnants et les retraités, certains d’entre eux peuvent être particulièrement utiles aux quasi-retraités.

« Sur les bords, [the changes] présentent de nombreuses opportunités de planification de la retraite dont les quasi-retraités voudraient être conscients », a déclaré Joel Dickson, responsable de la méthodologie de conseil pour Vanguard et membre de son groupe de politique de retraite.

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Les contributions de rattrapage sont prêtes à changer

En vertu de la loi actuelle, toute personne âgée de 50 ans ou plus peut faire des contributions de « rattrapage » sur son compte 401(k). La limite, qui change d’année en année en fonction de l’inflation, est de 6 500 $ en 2022 et de 7 500 $ en 2023. Ces montants s’ajoutent aux plafonds de cotisation réguliers 401(k) : 20 500 $ pour 2022 et 22 500 $ pour 2023.

À compter du 1er janvier 2025, les personnes âgées de 60 à 63 ans seront autorisées à verser des cotisations de rattrapage à leur régime d’entreprise jusqu’à concurrence de 10 000 $ – ou 150 % de la contribution régulière, selon le montant le plus élevé – et ce montant sera indexé à l’inflation. .

Sachez que si vos revenus dépassent 145 000 $ (indexés sur l’inflation), tous les montants de rattrapage, quel que soit votre âge, devront être versés sur un compte Roth. Contrairement aux cotisations aux régimes 401(k) traditionnels, l’argent placé dans un Roth 401(k) ou un compte de retraite individuel ne vous procure pas d’allégement fiscal, mais les retraits qualifiés à la retraite sont exonérés d’impôt.

Cette exigence Roth signifie « si vous n’avez pas d’option Roth dans votre plan, les contributions de rattrapage ne seraient pas autorisées », a déclaré Dickson. « Il faudrait donc qu’il y ait des changements de plan dans ces cas pour le permettre. »

Le montant de rattrapage de l’IRA pourrait augmenter d’année en année

Pendant ce temps, pour les IRA, qui s’accompagnent de limites de contribution inférieures – 6 000 $ pour 2022 et 6 500 $ pour 2023 – le montant de rattrapage annuel est resté de 1 000 $ depuis 2006.

Sous Secure 2.0, il sera indexé sur l’inflation à partir de 2024, ce qui signifie qu’il pourra augmenter chaque année.

« Est-ce un énorme changement? Non, mais cela l’aligne davantage sur d’autres [contributions] qui sont indexés sur l’inflation », a déclaré Dickson.

Les contributions de contrepartie pourraient aller sur le compte Roth

Actuellement, lorsque les employeurs fournissent à leurs travailleurs une contribution « de contrepartie » – disons, une contribution de 100 % jusqu’à 5 % du revenu – elle doit être versée sur un compte 401 (k) traditionnel plutôt que sur un compte Roth. Cela signifie que ces correspondances sont imposables lorsqu’elles sont retirées à la retraite.

L’année prochaine, cela changera.

« Si leur plan le permet, [workers] peuvent choisir de faire en sorte que les contreparties de l’employeur soient désignées comme contributions Roth », a déclaré Dickson.

L’âge de distribution requis augmentera, créant des opportunités de planification possibles

En vertu de la loi actuelle, les distributions minimales requises – les montants qui doivent être retirés chaque année de certains comptes de retraite – commencent à 72 ans.

Secure 2.0 change cela à 73 ans en 2023 puis à 75 ans en 2033. La pénalité pour non-prise de ces RMD va également changer, à partir de l’année prochaine : En général, elle passera à 25% du montant qui aurait dû être retiré, en baisse par rapport aux 50% actuels.

Même si les RMD sont loin dans le futur pour vous, le retard dans lequel ils doivent commencer peut offrir des opportunités de planification, a déclaré Dickson.

« Même si vous n’êtes pas obligé de prendre des distributions, certaines personnes peuvent trouver qu’elles veulent prendre des distributions [early in retirement] ou convertir certains de ces actifs à Roth afin de gérer leur assujettissement à l’impôt à vie et donc d’augmenter le revenu de retraite après impôt qu’ils génèrent. »

Autre changement : les comptes Roth dans les régimes 401(k) et les autres régimes parrainés par l’employeur seront exemptés de RMD à partir de 2024. Alors que les Roth IRA sont livrés sans RMD pendant la vie du propriétaire, cela n’a pas été le cas pour Roth 401(k) s.

D’autres changements auront également une incidence sur la planification de la retraite

Parce qu’il y a plus de 90 dispositions dans Secure 2.0, il y a d’autres changements qui pourraient avoir une incidence sur votre planification de la retraite. Par exemple, il existe des modifications liées aux rentes et aux distributions caritatives admissibles qui peuvent influer sur la façon dont vous planifiez financièrement votre retraite.

De plus, si vous avez perdu la trace d’un plan de retraite que vous aviez chez un ancien employeur, sachez que Secure 2.0 ordonne au ministère du Travail de créer, dans un délai de deux ans, une base de données nationale en ligne consultable sur les objets perdus et trouvés.

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