N’oubliez pas votre ancien 401(k) si vous quittez un emploi ou êtes licencié

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Que vous quittiez votre emploi par choix ou non, n’oubliez pas votre plan 401(k).

Alors que les travailleurs continuent de quitter leur emploi à un rythme élevé et que certaines entreprises se lancent dans des licenciements – notamment Amazon, Salesforce et Goldman Sachs – il y a de fortes chances que certains travailleurs qui partent laissent derrière eux un régime de retraite parrainé par l’employeur.

Bien que tout le monde n’ait pas un plan de retraite 401 (k) ou un plan de retraite similaire, ceux qui en ont peuvent vouloir se familiariser avec ce qui arrive à leur compte lorsqu’ils quittent un emploi et quelles sont les options – et ne le sont pas.

Vous avez trois choix de base pour un ancien 401 (k)

D’une manière générale, vous avez plusieurs options pour votre ancien 401 (k). Vous pourrez peut-être laissez-le là où il se trouve, intégrez-le à votre nouveau plan de travail ou à un compte de retraite individuel, ou encaissez-le – bien que les experts mettent généralement en garde contre le troisième mouvement.

L’encaissement « est l’option la moins souhaitable », a déclaré Eric Amzalag, planificateur financier agréé et propriétaire de Peak Financial Planning à Canoga Park, en Californie.

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Pour commencer, a-t-il dit, vous devrez payer des impôts sur la distribution – à moins que ce ne soit de l’argent après impôts que vous mettez dans un Roth 401 (k). À quelques exceptions près, vous paierez généralement également une pénalité fiscale de 10 % si vous avez moins de 59 ans et demi, date à laquelle les retraits des comptes 401(k) et autres comptes de retraite peuvent commencer.

« Si la taille du compte est importante, cela pourrait pousser l’individu dans une tranche d’imposition élevée, entraînant une imposition des fonds à un taux plus élevé et désavantageux », a déclaré Amzalag.

Gardez une trace de l’argent restant dans le 401 (k) d’un ancien employeur

La chose la plus facile à faire est peut-être de laisser votre épargne-retraite dans le régime de votre ancien employeur, si cela est permis. Bien sûr, vous ne pouvez plus cotiser au régime. Vous ne pourrez pas non plus emprunter sur ce compte comme vous le pouvez lorsque vous êtes un employé actif du 401 (k).

Cependant, bien que cela puisse être le choix immédiat le plus facile s’il est disponible, cela pourrait conduire à plus de travail à l’avenir.

Fondamentalement, trouver d’anciens comptes 401 (k) peut être délicat si vous les perdez de vue. Alors que la législation du Congrès connue sous le nom de Secure 2.0, promulguée en décembre, comprend une disposition pour un compte de retraite « perdu et retrouvé », le Département du travail dispose de deux ans pour le créer. Certains grands administrateurs de plans 401 (k) – Fidelity Investments, Vanguard Group et Alight Solutions – se sont également associés pour proposer leurs propres objets perdus et trouvés.

Sachez également que si votre compte est suffisamment petit, vous ne pourrez peut-être pas le conserver chez votre ex-employeur, même si vous le souhaitez.

Si le solde se situe entre 1 000 $ et 5 000 $, votre ex-employeur peut reporter le montant sur un IRA. (Secure 2.0 a changé cette limite supérieure à 7 000 $, en vigueur pour les distributions effectuées après 2023.)

Si le solde est inférieur à 1 000 $, le plan peut vous encaisser, ce qui peut entraîner une facture d’impôt et une pénalité de retrait anticipé.

Envisagez de passer à un nouveau plan de travail ou à un IRA

Une autre option consiste à transférer le solde vers un autre régime de retraite qualifié, tel que le 401(k) chez votre nouvel employeur, en supposant que le régime le permette.

« Le principal avantage de cette option est la consolidation de vos comptes et moins à suivre », a déclaré le CFP Justin Rucci, conseiller chez Warren Street Wealth Advisors à Tustin, en Californie.

Vous pouvez également le transférer vers un IRA, qui peut offrir plus de choix d’investissement, mais peut également entraîner des frais plus élevés, ce qui peut ronger votre pécule.

Sachez que si vous avez un Roth 401(k), il ne peut être transféré que sur un autre compte Roth. Ce type de 401(k) et d’IRA implique des contributions après impôt, ce qui signifie que vous ne bénéficiez pas d’un allègement fiscal comme vous le faites avec les plans 401(k) traditionnels et les IRA.

Cependant, l’argent Roth croît en franchise d’impôt et n’est pas imposé lorsque vous effectuez des retraits qualifiés sur la route.

Méfiez-vous des « frais de sortie » 401(k)

Peu importe ce que vous choisissez de faire avec votre ancien compte de retraite au travail, soyez conscient de certains des « coûts de sortie » potentiels qui y sont liés.

Par exemple, bien que l’argent que vous mettez dans votre 401 (k) vous appartienne toujours, on ne peut pas en dire autant des cotisations de l’employeur.

Les calendriers d’acquisition – la durée pendant laquelle vous devez rester dans une entreprise pour que ses contributions de contrepartie vous appartiennent à 100% – vont d’immédiat à six ans. Tous les montants non acquis sont généralement perdus lorsque vous quittez votre entreprise.

De plus, si vous avez contracté un prêt auprès de votre 401 (k) et que vous ne l’avez pas remboursé lorsque vous quittez votre entreprise, il y a de fortes chances que votre plan vous oblige à rembourser le solde restant assez rapidement. Sinon, le solde de votre compte sera réduit du montant dû – appelé « compensation de prêt » – et considéré comme une distribution.

En termes simples, à moins que vous ne soyez en mesure de trouver ce montant et de le placer dans un compte de retraite admissible avant la date limite de déclaration de revenus de l’année suivante, il est considéré comme une distribution qui peut être imposable. Et, si vous avez moins de 59 ans et demi au moment où vous quittez votre emploi, vous pouvez payer une pénalité de départ anticipé de 10 %.

Selon Vanguard, environ un tiers des régimes d’employeurs permettent aux anciens employés de continuer à rembourser le prêt après leur départ de l’entreprise. Cela vaut la peine de vérifier la politique de votre régime.

Il peut y avoir des raisons d’éviter un roulement de l’IRA

Cela vaut la peine de parler à un conseiller financier avant de déplacer votre ancien 401(k). En plus des considérations de portefeuille telles que les choix de placement et les frais, il peut y avoir des conséquences sur la planification.

Par exemple, il y a quelque chose qui s’appelle la règle de 55 : si vous quittez votre emploi dans l’année où vous atteignez l’âge de 55 ans ou après, vous pouvez prendre des distributions sans pénalité à partir de votre 401(k) actuel. Si vous transférez l’argent vers un IRA, vous perdez généralement la possibilité d’exploiter l’argent avant l’âge de 59 ans et demi sans payer de pénalité.

De plus, si vous êtes le conjoint d’une personne qui envisage de transférer son solde 401 (k) vers un IRA, sachez que vous perdriez le droit d’être le seul héritier de cet argent. Avec le régime en milieu de travail, le bénéficiaire doit être vous, le conjoint, à moins que vous ne signiez une renonciation lui permettant d’être quelqu’un d’autre.

Une fois que l’argent atterrit dans l’IRA de roulement, le titulaire du compte peut désigner n’importe qui comme bénéficiaire sans le consentement de son conjoint.

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