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Pour les retraités, les coûts des soins de santé peuvent être parmi les dépenses les plus imprévisibles auxquelles ils sont confrontés au cours de leurs années dorées.
Alors que beaucoup d’entre eux s’inquiètent de payer leurs primes mensuelles d’assurance-maladie, leur plus grande préoccupation concerne leurs frais remboursables, selon un récent rapport d’eHealth.
Le rapport indique que 75% sont « très » ou « assez » inquiets de payer ces coûts, qui comprennent les franchises, les copays et la coassurance. Cela se compare à 43% qui s’inquiètent de leur capacité à payer leurs primes, selon le rapport, qui est basé sur une enquête de février auprès de plus de 4 500 bénéficiaires de Medicare.
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Le montant exact que vous dépensez pour Medicare dépend à la fois de vos choix de couverture et de votre utilisation du système de santé. Cependant, vous pourrez peut-être identifier un scénario du pire des cas pour vous aider à établir votre budget.
Les bénéficiaires ont des options de couverture
L’assurance-maladie de base, ou originale, comprend la partie A (couverture hospitalière) et la partie B (soins ambulatoires) et couvre 65 millions de personnes – 57,3 millions ont 65 ans ou plus et les 7,7 millions restants sont plus jeunes avec une incapacité permanente.
De nombreux bénéficiaires choisissent d’obtenir les parties A et B par le biais d’un plan Avantage (partie C), qui comprend également généralement la partie D (couverture des médicaments sur ordonnance) et souvent d’autres extras tels que les soins dentaires et la vision.
Ces plans n’ont souvent pas de prime mensuelle ou une faible prime, et ils limitent le montant que vous payez de votre poche chaque année pour les services couverts. Les franchises, les quotes-parts et la coassurance varient d’un régime à l’autre.
D’autres bénéficiaires décident plutôt d’associer les parties A et B à un plan autonome de la partie D et, souvent, à un plan Medigap, qui couvre une partie des frais remboursables liés aux parties A et B. Cependant, les primes peuvent être coûteuses, selon l’endroit où vous vivez et d’autres facteurs.
L’assurance-maladie de base n’a pas de limite de remboursement
Si vous ne bénéficiez que de l’assurance-maladie de base, il n’y a pas de plafond sur ce que vous pourriez dépenser au cours d’une année donnée.
« Sans couverture secondaire, il n’y a pas de débours maximum, ce qui laisse un bénéficiaire financièrement exposé », a déclaré Elizabeth Gavino, fondatrice de Lewin & Gavino et courtier indépendant et agent général des plans Medicare.
Comment les séjours hospitaliers sont couverts
La partie A, qui est sans prime pour la plupart des bénéficiaires, comporte une franchise de 1 600 $ lorsque vous êtes admis à l’hôpital. Cela couvre les 60 premiers jours de soins hospitaliers au cours d’une période de prestations.
Les jours 61 à 90 s’accompagnent d’une coassurance de 400 $ par jour, puis de 800 $ par jour au-delà (appelés jours de réserve à vie). Et pour les établissements de soins infirmiers qualifiés, une coassurance quotidienne de 200 $ entre en vigueur pour les jours 21 à 100.
Si vous avez Medigap, tous ces frais sont entièrement ou partiellement couverts par la plupart des plans.
Les débours maximums peuvent aller jusqu’à 8 300 $
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Avec les plans Avantage, étant donné que le partage des coûts diffère d’un plan à l’autre, « ils varieront tous, mais au moins leurs dépenses hospitalières seraient prises en compte dans le débours maximum du plan, ce qui signifie qu’elles seraient plafonnées », a déclaré Danielle Roberts, co -fondateur de la compagnie d’assurance Boomer Benefits.
En 2023, ces maximums peuvent atteindre 8 300 $ pour la couverture du réseau, a déclaré Roberts.
« Dans la plupart des zones urbaines, vous pouvez trouver de bons plans avec des limites considérablement inférieures », a-t-elle déclaré. « Si vous pouvez trouver un plan qui a une limite de remboursement inférieure, comme 3 000 $ ou 4 000 $, c’est un avantage pour vous. »
«Le ciel est la limite» sur la coassurance de la partie B avec l’assurance-maladie de base
La partie B – qui comprend une prime mensuelle standard de 164,90 $ en 2023 – a une franchise de 226 $. Mais après cela, vous payez une coassurance de 20% pour les services couverts sans plafond sur le montant.
« Cela signifie que le ciel est la limite de la coassurance de 20% », a déclaré Roberts. « Imaginez essayer de couvrir 20% de huit semaines de chimiothérapie ou de dialyse pour le reste de votre vie ou jusqu’à ce que vous receviez une greffe. »
« À mon avis, c’est la chose la plus importante que vous voulez couvrir », a-t-elle ajouté. « Les plans Medigap et Medicare Advantage font du bon travail, puisque la plupart des plans Medigap couvrent les 20 % [coinsurance] et les plans Advantage ont des plafonds sur les dépenses des parties A et B. »
La partie D n’a actuellement pas de débours maximum
En vertu de la loi actuelle, il n’y a pas de limite de débours associée à la partie D, que vous obteniez votre couverture en tant que police autonome ou via un plan Advantage.
Une franchise pour la partie D, qui peut être assortie d’une prime, peut atteindre 505 $ en 2023, quelle que soit la façon dont vous obtenez la couverture.
La partie D s’accompagne d’une couverture catastrophique qui entre en vigueur une fois que les dépenses personnelles atteignent 7 400 $ au cours d’une année donnée, a déclaré Roberts.
Après avoir atteint ce seuil, « vous ne payez qu’une petite coassurance ou une quote-part pour les médicaments couverts pour le reste de l’année », a-t-elle déclaré.
En 2025, les débours annuels de chaque bénéficiaire pour la partie D seront plafonnés à 2 000 $.
Sachez également que les plans Medigap ne couvrent pas les coûts de la partie D.
