Les calendriers d’acquisition signifient qu’un match 401 (k) peut prendre des années à posséder

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Iparraguirre Recio | Temps | Getty Images

44% des plans offrent un avantage « rare »

Les entreprises utilisent différents échéanciers, ou calendriers d’acquisition, pour déterminer combien de temps il faut aux épargnants pour détenir entièrement les cotisations de l’employeur.

Dans certains cas, ils doivent travailler dans une entreprise au moins six ans avant que les fonds ne leur reviennent. Ils risquent de perdre une partie de l’argent – ​​et des revenus de placement – ​​s’ils partent tôt.

Un travailleur conserve la propriété complète de son match lorsqu’il est acquis à 100 %. (Une remarque importante : un employé est toujours entièrement propriétaire de ses propres cotisations.)

Selon l’enquête PSCA, plus de 44 % des plans 401 (k) offrent l’acquisition complète immédiate d’un match d’entreprise. Cela signifie que le travailleur possède tout le match immédiatement – le meilleur résultat pour les épargnants. Cette part est en hausse par rapport à 40,6 % en 2012.

Pour le reste, les délais d’acquisition peuvent varier

Le reste, 56 % des plans 401(k), utilisent un calendrier « abrupt » ou « gradué » pour déterminer le calendrier.

L’acquisition de falaise accorde la pleine propriété après un point spécifique. Par exemple, un épargnant dont le 401 (k) utilise une acquisition en falaise de trois ans détient entièrement le match de l’entreprise après trois ans de service. Cependant, ils n’obtiennent rien avant cela.

Les horaires gradués s’installent progressivement, à intervalles réguliers. Un épargnant avec un barème progressif de cinq ans détient 20 % après la première année, 40 % après la deuxième année, et ainsi de suite jusqu’à atteindre 100 % après la cinquième année.

Par exemple, quelqu’un qui obtient 40 % d’un match de 5 000 $ peut repartir avec 2 000 $ plus 40 % de tout revenu de placement sur le match.

Les règles fédérales exigent une acquisition complète dans les six ans.

Près d’un tiers, 30%, des plans 401 (k) utilisent un calendrier gradué de cinq ou six ans pour leur correspondance avec l’entreprise, selon l’enquête PSCA. Cette formule est plus courante chez les petites et moyennes entreprises.

Les calendriers d’acquisition ont tendance à être fonction de la culture de l’entreprise et de la philosophie des cadres supervisant le régime de retraite, Ellen Lander, directrice et fondatrice de Renaissance Benefit Advisors Group, basé à Pearl River, New York, a précédemment déclaré à Avresco.

De plus, il existe des cas dans lesquels un travailleur peut devenir 100% acquis quelle que soit la durée de son mandat.

Par exemple, le code des impôts exige une acquisition complète une fois qu’un travailleur atteint «l’âge normal de la retraite», comme le stipule le plan 401 (k). (Pour certaines entreprises, cela peut être 65 ans ou moins.)

Certains régimes offrent également une acquisition complète en cas de décès ou d’invalidité.

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